Schulden — Wege aus der Schuldenfalle 2026

Schuldnerberatung, Privatinsolvenz, Pfändungsschutz, Neustart

Caritas Schuldnerberatung

6,8 Millionen Deutsche sind überschuldet. Die Schuldnerberatung ist KOSTENLOS und der erste Schritt raus. Privatinsolvenz: Nach 3 Jahren schuldenfrei.

ZeitaufwandPrivatinsolvenz: 3 Jahre bis Restschuldbefreiung

KostenSchuldnerberatung: Kostenlos | Insolvenz: Ab 1.500 EUR

Beteiligte BehördenAmtsgericht, Sozialamt, Schuldnerberatung

Letzte Aktualisierung3. September 2026

Verifiziert vonTeam AmtsDeutschland.de

Verfasst und geprüft vonAndrés Sánchez Botta

Unabhängiger Informationsratgeber. Wir sind keine Behörde. Angaben ohne Gewähr. Wir sind weder Rechtsanwälte noch Steuerberater: wir dokumentieren Behördengänge und prüfen die Angaben gegen die amtliche Quelle — das ist Information, keine Rechts- oder Steuerberatung.

Einführung

Raus aus den Schulden — es gibt Wege!

In Deutschland sind rund 6,8 Millionen Menschen überschuldet. Das bedeutet: Die Einnahmen reichen dauerhaft nicht, um die Schulden zu bedienen. Doch es gibt Wege aus der Schuldenfalle — und der erste Schritt ist IMMER die Schuldnerberatung.

Die Privatinsolvenz (Verbraucherinsolvenz) führt nach 3 Jahren zur Restschuldbefreiung — alle Schulden werden gelöscht. Ein Neustart ist möglich.

SCHRITT 1

Schuldnerberatung

Schuldnerberatung — Kostenlos und vertraulich

Der wichtigste erste Schritt: Kostenlose Schuldnerberatung bei Caritas, Diakonie, AWO, DRK oder kommunaler Beratungsstelle.

Was die Beratung macht:

Überblick über ALLE Schulden verschaffen
Budget erstellen: Einnahmen vs. Ausgaben
Mit Gläubigern verhandeln (Ratenzahlung, Teilverzicht)
P-Konto einrichten (Pfändungsschutz)
Ggf. Privatinsolvenz vorbereiten

Online-Beratung: meine-schulden.de (Caritas) — anonym und kostenlos.

KOSTENLOS

Termin: 1–4 Wochen Wartezeit

Caritas, Diakonie, AWO, DRK, Kommune

SOFORT Termin machen! Wartezeiten von 1–4 Wochen. Online-Beratung: meine-schulden.de (sofort).

Anleitung: Schuldnerberatung →

SCHRITT 2

Bank

P-Konto einrichten — Pfändungsschutz

Das P-Konto (Pfändungsschutzkonto) schützt Ihr Existenzminimum vor Pfändung: 1.590 EUR/Monat (2026) sind geschützt. Mit Kindern: Mehr.

Jede Bank MUSS Ihr Girokonto in ein P-Konto umwandeln — auf Antrag. Kostenlos. Innerhalb 4 Geschäftstagen.

Kostenlos (Umwandlung)

4 Geschäftstage

Ihre Bank

P-Konto schützt 1.590 EUR/Monat vor Pfändung. Mit Bescheinigung steigt der Betrag um die Freibeträge des § 850c Abs. 2 ZPO (§ 902 Nr. 1 ZPO) — allein daraus bis 3.518,74 EUR; eine feste Obergrenze nennt das Gesetz nicht.

SCHRITT 3

Amtsgericht

Privatinsolvenz — Nach 3 Jahren schuldenfrei

Wenn eine außergerichtliche Einigung scheitert: Privatinsolvenz (Verbraucherinsolvenz) beim Amtsgericht.

Ablauf:

Außergerichtlicher Einigungsversuch: Pflicht (über Schuldnerberatung)
Insolvenzantrag: Beim Amtsgericht. Kosten: Ca. 1.500–2.500 EUR (Stundung möglich!)
Wohlverhaltensperiode: 3 Jahre. Pfändbares Einkommen wird an Treuhänder abgeführt.
Restschuldbefreiung: Nach 3 Jahren: ALLE Schulden werden gelöscht. Neustart!

Ca. 1.500–2.500 EUR (Stundung möglich!)

3 Jahre bis Restschuldbefreiung

Amtsgericht (Insolvenzgericht)

Kosten können GESTUNDET werden — Sie müssen nicht sofort zahlen. Rückzahlung nach Restschuldbefreiung.

Anleitung: Insolvenzantrag →

SCHRITT 4

Neustart

Nach der Insolvenz — SCHUFA-Eintrag und Neustart

Nach Restschuldbefreiung:

SCHUFA-Eintrag: Wird nach 3 Jahren gelöscht (3 Jahre nach Restschuldbefreiung)
Neues Konto: Banken dürfen nicht ablehnen (Basiskonto-Recht)
Neuer Mietvertrag: Mit Erklärung und positivem SCHUFA-Verlauf möglich

Der Neustart ist REAL. Millionen Menschen haben den Weg durch die Privatinsolvenz erfolgreich gemeistert.

SCHUFA-Löschung: Automatisch nach 3 Jahren

3 Jahre nach Restschuldbefreiung

Automatisch

SCHUFA-Eintrag wird 3 Jahre nach Restschuldbefreiung AUTOMATISCH gelöscht. Dann: Neustart!

Anleitung: SCHUFA-Eintrag löschen →

FAQ

Häufig gestellte Fragen

Wie lange dauert eine Privatinsolvenz?

3 Jahre Wohlverhaltensperiode. Dann: Restschuldbefreiung.

Was kostet die Schuldnerberatung?

KOSTENLOS! Bei Caritas, Diakonie, AWO, DRK oder kommunaler Stelle.

Was ist ein P-Konto?

Pfändungsschutzkonto: 1.590 EUR/Monat geschützt. Jede Bank muss umwandeln.

Werden ALLE Schulden gelöscht?

Fast alle. Ausnahmen: Geldstrafen, vorsätzliche Schäden, Unterhalt.

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